השפעת האינפלציה / המדד על המשכנתא

המדד הוא  אחד הגורמים החשובים והמרגיזים במשכנתא שלנו .

זאת מפני בגלל שעליית המדד גורמת לקרן המשכנתא לגדול ולהתנפח .

אם תבדקו היסטורית , כאשר היו מדדים גבוהים , הלווים שלמו אלפי וערות אלפי שקלים בעבור המדדים שעלו .

נשאל : מהו מדד המחירים לצרכן ואיך הוא נקבע ?

מדד המחירים לצרכן הוא מדד מחירים המתעדכן מדיי חודש על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס), ומתאר את השתנות המחירים של סל מוצרים קבוע לאורך זמן.

הלמ"ס מפרסם  את השינוי במדד בכל 15 בחודש, 18:00 בערב. אם ה-15 הוא ביום שאינו יום עסקים (שבת וחג למשל), מפורסם המדד יום קודם. בערבי שבת (ימי שישי) ובערבי חג, מפורסם המדד בשעה 14:00.  חשוב לשים לב כי המדד שמפורסם הוא תמיד עבור החודש הקודם, כלומר ב-15 בפברואר מפורסם מדד המחירים לצרכן של חודש ינואר. 

המדד כאמור כולל למעלה מ-1,300 מוצרים שונים, הנחלקים למספר קבוצות. המשקל שניתן לכל קבוצה בחישוב המדד משתנה מעת לעת (נכון להיום, שינוי משקלות מתבצע כל שנתיים), על מנת להתאים ולנרמל אותו להרגלי הצריכה של משקי הבית בישראל.

הקבוצות העיקריות המופיעות במדד הן : מזון, ירקות ופירות. דיור ואחזקת דירה. ריהוט וציוד לבית. הלבשה והנעלה. בריאות. חינוך, תרבות ובידור. תחבורה ותקשורת.

לדוגמא :אם סל המוצרים בחודש ינואר 2023 עלה 15,000 ₪  ובבדיקה שלאחר חודש ימים עלות אותו סל המוצרים עולה עכשיו 15,150 ₪ זה משקף עלייה של 150 ₪ בעלות המוצרים ( הסל ) ,וזה משקף עלייה של 1% במדד החודשי . ( 150 ₪ חלקי 15,000 ₪ )

עתה ניתן דוגמא להשפעת המדד על המשכנתא :

לדוגמא אם לקחנו משכנתא של 800,000 במסלול צמוד מדד וריבית של 2.4% ל- 25 שנה

התשלום החודשי יהיה : 3,549 ₪ לחודש .

מהתשלום החודשי 1600 ₪ הינו על חשבון הריבית ( 2.4%  לחלל ל 12 חודשים כפול 800,000 ₪ ) .

לקרן ישולם סך 3,549 שח מינוס 1600 ₪ דהיינו 1,949 ₪ .

עתה יתרת הקרן שאני חייב לבנק עומדת על 798,051 ₪  )800,000 ש"ח מינוס 1949 ₪ ) .

באם המדד עלה ב- 0.5% אזי קרן ההלוואה יגדל ב – 3990 ₪ ( 798,051 כפול 0.5% )

התשלום החודשי שלי יגדל ב 0.5% ויעמוד על  סך 3566.8 ₪

וכך הלאה .

הבנק מצידו רואה יתרון בהצמדת ההלוואה למדד משום שהמדד נוטה לעלות לאורך זמן ומשום שהדבר מאפשר לו לצמצם חשיפה ולשמור על הערך הריאלי של הכסף שהלווה לכם.

בנקים למשכנתאות ישנן המון מסלולים , הן צמודי מדד והן במסלולים שלא צמודי מדד .

ישנה חשיבות עצומה להכיר את כל המסלולים והשפעתם על המשכנתא לאורך זמן .

אנו חושבים שרק ייעוץ מקצועי שלנו כבכירים לשעבר ועם נסיון רב במערכת הבנקאות יכול לחסוך לכם כסף רב ועוגמת נפש .

פנו אלינו עוד היום .